新青安「還款斷崖」實測：5年寬限期結束後月付金從1.4萬暴增至3.2萬，你撐得住嗎？

新青安房貸推出後，寬限期前5年「月付不到1.5萬」成為最常被引用的亮點數字，吸引無數首購族提前進場。然而，真正的關卡在第6年：同一筆1,000萬貸款，進入本息攤還階段後，月付金從約1.4萬元跳升至約3.2萬元，增幅超過128%。這不是銀行設計的陷阱，而是數學的必然——寬限期把本金壓縮了5年，剩餘25年必須加倍償還。本文帶你完整看清這道斷崖，並告訴你現在就能採取的行動。

寬限期的本質：借來的輕鬆，後來要還

新青安貸款最長30年、寬限期最長5年，2026年適用利率約為2.275%（依各銀行浮動）。寬限期間，借款人只需繳納利息，本金分文未減，表面上現金流輕鬆，但本金餘額始終停在1,000萬。

這段期間的低月付並非「優惠」，而是把償債壓力遞延。一旦寬限期結束，剩餘本金要在25年內以本息攤還方式清償，等同於原本30年的攤還任務被縮短成25年，月付金自然大幅上升。

許多首購族簽約時只看到「月付1.4萬」，卻沒有細看第6年起的條款。了解本息攤還與寬限期的差異，是買房前最重要的功課之一。

1,000萬貸款試算：斷崖數字怎麼來的

以下以1,000萬、年利率2.275%、30年期（含5年寬限）為例試算：

寬限期前5年（只繳利息）
月付利息 = 1,000萬 × 2.275% ÷ 12 ≈ 18,958元（約1.9萬）

若搭配利率更低的首段方案，部分銀行首2年約1.775%，則：
月付利息 = 1,000萬 × 1.775% ÷ 12 ≈ 14,792元（約1.4萬）

第6年起（本息攤還，剩餘25年）
月付本息 = 1,000萬 × [r(1+r)^n] ÷ [(1+r)^n – 1]
其中 r = 2.275% ÷ 12 ≈ 0.1896%，n = 300期
計算結果 ≈ 32,200元（約3.2萬）

兩個數字相減：32,200 – 14,792 = 17,408元，每月憑空多出近1.74萬，全年多出約20.9萬。

換算薪資門檻：以房貸不超過月薪30%為健康標準，3.2萬月付需要月薪至少10.7萬元；若以寬限期內1.4萬回推，月薪4.7萬就能「撐過去」——但那只是暫時的。

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三個策略提前化解斷崖壓力

面對5年後的月付跳升，現在就有具體行動可以做：

策略一：縮短或放棄寬限期
若你的薪資已足夠負擔3.2萬，建議直接選本息攤還，或將寬限期縮短至2至3年。少用寬限期，30年總利息可省下數十萬，且不會產生斷崖壓力。

策略二：寬限期間主動部分還款
每年將年終獎金或閒置資金用於提前還本，每還100萬本金，第6年起月付可降低約3,220元。5年若累積還200萬，斷崖缺口可縮小近4成。透過<a href='/mortgage-affordability/">房貸負擔能力試算，可以提前規劃還款節奏。

策略三：建立5年過渡期儲蓄緩衝
寬限期省下的月付差額（約1.4至1.8萬）不要花掉，全數轉入高利活存或短天期定存。5年累積可達84萬至108萬，作為第6年起的月付緩衝或提前還款彈藥。

想更全面盤點買房後的財務規劃，可參考台灣買房完整指南，從頭到尾釐清購屋成本結構。

常見誤解：月付低≠負擔輕

誤解一：「寬限期內繳得起，之後也沒問題」
寬限期月付低是利率結構造成，不代表未來收入一定能跟上。許多人5年後面臨職涯瓶頸或家庭支出增加，卻同時遇到還款跳升，雙重壓力才是真正的危機。

誤解二：「5年後薪資一定漲得上來」
台灣近10年實質薪資年均成長約1至2%，而1.4萬跳升至3.2萬的增幅是128%，薪資自然成長完全無法填補，必須靠主動規劃。

誤解三：「利率不會漲，試算沒意義」
新青安利率連動指標利率，5年內若利率上升0.5個百分點，月付金還會再加重。建議以基準利率加壓0.5%做壓力測試，了解自身房貸負擔上限，才是穩健做法。

結語

新青安的寬限期設計本是給首購族喘息的緩衝，但數字不說謊——1,000萬貸款第6年月付就是3.2萬。現在清楚看到這道斷崖，5年後才不會被它絆倒。