退休危機指數 RCI 是什麼？台灣退休準備到底有多危險
figure.tw 退休危機指數（RCI）用五個維度評估台灣「整體社會」的退休準備危機程度，結合勞保財務、所得替代率、個人儲蓄、高齡化與規劃認知。本文說明計算方法與判讀方式。
即時數據
退休危機指數儀表板 →「勞保到底會不會破產？我老了領得到錢嗎？」這類焦慮常被新聞標題放大，卻很少有人把背後的數字攤開來看。figure.tw 的退休危機指數（Retirement Crisis Index, RCI）用五個維度，把台灣「整體社會」的退休準備危機程度量化成 0–100 分：愈高代表系統性壓力愈大、個人愈需要主動補強。它衡量的是大環境，不是你個人退休金夠不夠。
RCI 想回答的問題
請先記住一句話：RCI 衡量的是社會層面，不是個人層面。 它回答的是「台灣這套退休保障體系整體承受多大壓力」，而不是「你需要存多少錢」。後者是個人化計算，請用 FIRE 或退休缺口試算工具。把 RCI 當成「時代背景」，個人試算才是「你的劇本」。
五個維度與權重
- 勞保財務永續性（30%）：年度收支短絀金額與基金水位。短絀愈大、基金緩衝愈薄，壓力愈高。
- 退休所得替代率（25%）：勞保年金的實際替代率與國際建議（OECD 約 70%）的缺口。
- 個人儲蓄準備度（25%）：勞退帳戶平均餘額與退休所需金額的落差。
- 高齡化速度（10%）：65 歲以上人口比例相對超高齡社會門檻（20%）的位置。
- 退休規劃認知缺口（10%）：國人平均開始規劃退休的年齡與建議年齡的差距，反映複利時間的損失。
### 哪些數字有官方來源，哪些沒有
RCI 的維度並非每一項都建立在政府統計上，這一點必須說清楚，否則五個維度並列會讓人誤以為都是官方數字：
- 有官方來源：勞保財務短絀與基金水位（勞動部勞工保險局精算報告）、退休所得替代率、65 歲以上人口比例（內政部戶政司月報）。
- 來源較弱或待更新：「勞退帳戶平均餘額」目前採 2024 年的估計值，尚待勞動基金運用局最新年報；「國人平均 45 歲才開始規劃退休」則查無可追溯的官方統計出處，儀表板將其視為情境參數而非實測值，並在對應維度標註。
這兩項合計佔 35% 的權重，所以判讀 RCI 時，把重心放在勞保財務與高齡化這兩個資料紮實的維度會更可靠。標註不完美的資料，比讓它偽裝成統計數字安全。
怎麼判讀
| 分數 | 狀態 | 大致涵義 |
|---|---|---|
| 80↑ | 高度危機 | 體系壓力極大，越早自行規劃越重要 |
| 65–80 | 壓力明顯 | 缺口持續擴大，政府撥補只是短期應急 |
| 50–65 | 中度警示 | 危機初現，需開始關注個人退休準備 |
| 50↓ | 尚可 | 體系相對穩健，但仍建議個人補充準備 |
即時分數與各維度細節，請看退休危機指數儀表板。
幾個你該知道的背景數字
- 勞保連九年入不敷出：勞保普通事故保費收入與給付自 2017 年起首度短絀，至 2025 年已連續九年，2025 年短絀約 707 億元、創歷史新高。不過靠基金投資收益與政府撥補，整體基金水位仍維持成長、突破 1.3 兆元。
- 替代率缺口：以 35 年年資、年金給付率 1.55% 計算，勞保年金替代率約 54%，與 OECD 建議的 70% 仍有明顯落差——這也是為什麼單靠勞保通常不夠。
- 台灣已是超高齡社會：2025 年底 65 歲以上人口占比已達 20.06%，台灣正式邁入超高齡社會（而非「即將」）。撫養比持續惡化，是勞保支出壓力的結構性根源。
這些數字會隨官方年報更新，最新值以儀表板為準。
三個常見誤區
誤區一：把 RCI 當成「我個人危險程度」。 RCI 是社會層面的指標。同樣的時代背景下，有人準備充足、有人完全沒準備，個人差異很大。你的危險程度請用個人化試算工具評估。
誤區二：「勞保會破產」＝「我一毛都領不到」。 勞保有政府撥補與基金投資支撐，且歷次討論都圍繞「改革」而非「停發」。真正的風險是替代率不足與制度可能調整，而不是歸零。與其恐慌擠兌，不如及早補強自己的第二、第三層退休準備。
誤區三：以為勞退＝勞保。 兩者是不同制度。勞保是社會保險（年金），勞退是個人專戶（雇主提繳 6%＋可自提最高 6%）。RCI 把兩者分開衡量，個人能主動加碼的主要是勞退自提與額外投資。
怎麼把焦慮變成行動
RCI 提醒你時代的壓力，真正能改變結果的是個人準備。用退休金缺口試算算出你與目標的差距、用FIRE 退休試算推估提早退休需要的資產、用勞退試算看自提 6% 的長期效果，再搭配複利試算理解「早開始」的威力。RCI 高不可怕，可怕的是把它當新聞看完就忘、卻沒為自己多存一塊錢。